Hypotheek aflossen of niet?

11/04/2011 Categorie: Hypotheek

Heb je veel spaargeld en overweeg je om je hypotheek af te lossen? Wat is financieel gezien beter: je hypotheek aflossen of niet? Het is verstandig dat je jezelf deze vraag stelt, omdat je lagere maandlasten overhoudt na het aflossen van je hypotheek. Een lagere hypotheek betekent namelijk lagere rentekosten, dus hou je maandelijks meer geld over. Maar behalve voordelen zitten er ook nadelen aan het voortijdig aflossen van je hypotheek. In dit artikel worden de voor en nadelen van het voortijdig aflossen besproken, en kun je voor jezelf de keuze maken of je je voortijdig je hypotheek wil aflossen of niet?

Hypotheek aflossen of niet?

De keuze om je hypotheek eerder af te lossen hangt natuurlijk af of je er financieel beter van wordt. Je hypotheek aflossen zorgt voor lagere maandlasten, maar dat is niet het belangrijkste. Misschien kun je met je spaarsaldo wel meer verdienen dan je bespaart bij aflossen. Zo kan het zo zijn dat je met je spaarsaldo een hoger rendement kun krijgen door bijvoorbeeld beleggingen of spaarrente, dan je netto bespaart op je hypotheeklasten. Beleggingen zijn uiteraard meer risicovol, maar met een hoger rendement. Bekijk voor jezelf wat voor risico acceptabel is. Belangrijk is dat je kijkt naar de besparing van je netto maandlasten en niet je besparing van rentekosten.

Hypotheek netto maandlasten

Het bedrag wat je maandelijks bespaart is lager dan de maandelijkse rente maal het openstaande bedrag. Door bijvoorbeeld de hypotheekrente aftrek kan je netto besparing lager zijn. Ook kan er boeterente in rekening gebracht worden als je te veel af lost. Bereken dus goed hoeveel je op jaarbasis kan bespaart als je je hypotheek aflost. Houdt dus rekening met belastingvoordelen en eventuele extra kosten zoals boetes. Bedenk ook dat je bij het verhuizen je overwaarde in je huis moet stoppen en het afgeloste bedrag niet meer fiscaal aftrekbaar kan terug lenen. Dit is de bijleenregeling. Dat is ook belangrijk om rekening mee te houden bij je hypotheek aflossen of niet aflossen.

Hypotheek niet aflossen?

Vervolgens kun je uitrekenen hoeveel het niet aflossen van je hypotheek je opbrengt. Je kunt hierbij het rendement op je beleggingen of spaarrekening nemen, minus de kosten van het vermogen (1,2% volgens box 3). Nu kun je vergelijken wat financieel het beste voor jou is. Je hypotheek aflossen of niet? De voordelen van aflossen nog een keer op een rijtje: Lagere maandlasten, minder nadeel van hoge hypotheekrentes, geen belasting op vermogen (box 3) en een kleinere restschuld bij de verkoop van je huis. De nadelen: minder geld beschikbaar, minder hypotheekrenteaftrek en onder andere de bijleenregeling. Bekijk dus goed wat voor jou specifieke geval het gunstigst is voor je.